La subida generalizada del precio de los materiales incrementa el coste de reconstrucción infraseguro en los inmuebles. Analizamos un caso real donde la depreciación del capital asegurado redujo drásticamente la indemnización final tras un incendio.
El coste de reconstrucción infraseguro en un siniestro real
Analizamos el caso práctico de una vivienda unifamiliar situada en Madrid. El propietario contrató la póliza de hogar en el año 2018.
En el momento de la firma, la vivienda de 120 metros cuadrados se aseguró con un capital para el continente de 120.000 euros. Esta cantidad representaba 1.000 euros por metro cuadrado.
El tomador decidió no incluir la cláusula de actualización automática del capital para mantener una prima más reducida a corto plazo.
En el año 2024 se produjo un incendio grave que afectó a la cubierta y a la planta superior. La valoración pericial de los daños materiales alcanzó los 60.000 euros.
Por mucho que nos empeñemos si somos propietarios afectados, lo que importa es lo que está escrito en la póliza de seguro.
El desfase de precios de materiales en la peritación
Durante la tasación, asimismo, el perito determinó que el precio medio del metro cuadrado construido subió a 1.800 euros. Por lo tanto, el aumento en costos laborales y de materiales justificó la subida.
Por lo tanto, reconstruir completamente esa misma vivienda en 2024 exigía un capital total de 216.000 euros en lugar de los 120.000 euros iniciales.
Además, el capital asegurado en la póliza representaba únicamente el 55,5% del valor real del continente en el momento del siniestro.
Aplicación del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece las consecuencias de este desajuste en su artículo 30. La norma exige aplicar la regla proporcional en caso de infraseguro.
La aseguradora no calcula la indemnización sobre el total de la factura de reparación. El pago se realiza en la misma proporción en que los capitales cubren el valor real.
El cálculo final del siniestro se desglosó según los siguientes datos técnicos:
- Capital asegurado en póliza: 120.000 euros.
- Valor real de reconstrucción: 216.000 euros.
- Proporción de cobertura efectiva: 55,55%.
- Daños tasados por el perito: 60.000 euros.
- Indemnización abonada por la aseguradora: 33.330 euros.
El asegurado tuvo que asumir de su patrimonio personal los 26.670 euros restantes para completar la obra. Esta pérdida directa derivó de la falta de actualización frente a la inflación.
La regla proporcional: Si en el momento de producirse un siniestro la suma asegurada es menor que el valor real del interés (infraseguro), la aseguradora solo indemnizará el daño de manera proporcional a cómo la suma asegurada cubría dicho interés.
Resolución y mediación en la liquidación del siniestro
Durante el proceso de liquidación, el mediador revisó la existencia de cláusulas de margen de error en el contrato. Algunas aseguradoras otorgan una tolerancia del 10% antes de aplicar la regla proporcional.
Asimismo, se verificó si la compañía había comunicado correctamente las renovaciones anuales y los avisos de revalorización. La transparencia en la propuesta es una obligación legal en España.
Aunque el dictamen pericial se mantuvo firme, la intervención experta permitió agilizar el cobro del importe no disputado. Se evitó así un proceso judicial prolongado para el cliente.
Este expediente demuestra que un ahorro ínfimo en la prima anual genera descubiertos financieros severos ante daños parciales de gran magnitud.
Cómo evitar el coste de reconstrucción infraseguro
Para prevenir desajustes económicos en el continente de tu inmueble, es indispensable aplicar medidas preventivas junto con tu mediador.
Primero, autoriza siempre la revalorización automática según el índice de precios del sector de la construcción. Esto ajusta la suma garantizada de forma paulatina cada año.
Segundo, realiza auditorías periódicas del capital asegurado cada tres años. El valor del suelo no computa, pero los costes de edificación deben reflejar el mercado actual.
Tercero, notifica las obras de reforma o ampliación realizadas en la propiedad. Las mejoras en instalaciones o acabados incrementan el valor de tasación del continente.
- Verifica que la póliza aplique la valoración a valor de nuevo sin depreciación.
- Consulta las tablas de valor medio de construcción vigentes en tu comunidad autónoma.
- Solicita el asesoramiento directo de un corredor colegiado para revisar tus pólizas.
Conclusión sobre la inflación en los seguros de bienes
La subida continua del coste de los materiales de edificación exige una supervisión constante de las pólizas patrimoniales.
El coste de reconstrucción infraseguro pone en riesgo la capacidad de recuperación económica de cualquier familia o empresa tras un incendio o inundación.
Mantener las sumas aseguradas alineadas con la realidad económica garantiza que la aseguradora responda con el 100% del importe necesario para reparar tu bien.